금리 상승기 재테크 방법...'파킹통장과 예금 풍차돌리기
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1000만원 넣으면 月 2.25만원?
'파킹통장' 금리 가장 높은 곳은
한국은행의 사상 첫 빅스텝(Big Step·기준금리를 한 번에 0.5%P 인상하는 것) 단행으로 금융회사들이 잇 달아 예·적금 금리를 올리고 있는 가운데 하루만 맡겨도 이자를 받을 수 있는 '파킹통장' 금리도 상승하고 있다.
18일 금융권에 따르면 현재 가장 높은 수준의 파킹통장 금리를 주는 곳은 OK저축은행이다. OK저축은행은 지난 8일부터 'OK읏통장' 금리를 0.2%P(포인트) 인상해 연 최고 3.2% 금리를 제공 중이다.
예치금 1000만원까지 기본 연 3% 금리를 주고, 시중은행이나 증권사 앱(애플리케이션) 오픈뱅킹에 이 통장을 등록하면 연 0.2%P의 우대금리를 얹어준다. 예컨대 1000만원을 넣어두고 우대금리 조건을 채웠다면 매달 세후 2만2560원의 이자를 받을 수 있다.
웰컴저축은행도 5000만원 한도로 '웰컴 직장인사랑 보통예금'의 금리를 최고 연 3%까지 준다. 기본금리 연 1.5%에 우대금리 조건을 충족하면 최대 연 1.5%P를 얹어준다. 우대금리 조건은 △100만원 이상 급여이체시 연 0.5%P △이 계좌로 CMS 또는 지로 자동납부시 연 0.5%P △개인정보 수집이용(마케팅 이용목적 등)과 멤버십 가입이용 동의시 연 0.5%P 등이다.
SBI저축은행 역시 최근 파킹통장인 '입출금통장' 금리를 연 1.6%에서 연 2.2%로 올렸다. 이 금리가 적용되는 예치금 한도는 1억원까지다.
인터넷전문은행들은 저축은행보다 금리는 낮지만 상대적으로 넉넉한 한도를 앞세워 고객들을 끌어모으려 하고 있다. 케이뱅크는 지난 15일부터 파킹통장인 '플러스박스' 금리를 연 1.3%에서 연 2.1%로 인상했다. 최대 3억원까지 이 금리를 적용한다.
토스뱅크 역시 출범 초기부터 큰 인기를 끈 '토스뱅크 통장'을 1억원 한도로 연 2%의 금리 혜택을 주고 있다. 특히 다른 금융사와 달리 하루마다 이자를 줘 '일 복리' 효과도 누릴 수 있다. 아울러 카카오뱅크는 '세이프박스' 금리를 1억원까지 연 1.2%를 적용하고 있다.
저축은행과 인터넷은행들이 이처럼 파킹통장 금리 경쟁력을 강화하는 건 최근 금융시장 변동성이 커진 상황에서 투자처를 잃은 돈을 끌어들이기 위해서다. 주식이나 가상자산(암호화폐) 등 투자심리가 얼어붙은 상황에서 여윳돈을 어떻게 운용할지 고민하는 투자자들을 파킹통장 쪽으로 유인하려는 것이다. 추가 기준금리 인상 전망에 따라 수신금리가 더 오를 때까지 단기간 돈을 맡길 곳을 찾는 수요를 공략하려는 의도도 있다.
한 저축은행 관계자는 "초저금리 기조 속 파킹통장 주도권을 일부 인터넷은행에 내준 측면이 있는데, 최근 금리인상기를 맞아 다시 이 주도권을 되찾아오려는 분위기"라며 "앞으로 수신금리가 더 오를 것이란 시장 기대가 큰 만큼 단기간에 목돈을 넣어두려는 수요가 파킹통장에 몰릴 수 있어 업계 간 경쟁이 더 심화할 수 있다"고 밝혔다.
인터넷은행 관계자는 "시중은행과 달리 대면영업점이 없는 인터넷은행은 '고금리 정책'을 쓸 수밖에 없다"며 "은행 보통예금보다는 금리가 훨씬 높지만 적금보다는 상대적으로 낮은 만큼 파킹통장이 유용한 자금조달 창구가 되고 있다"고 말했다.
박광범 기자 머니투데이
1억 있다면
매월 1000만원씩 ‘예금 풍차돌리기’ 해보세요
금리상승기 은퇴 생활자금 마련은
6월 우리나라 소비자물가 상승률이 외환 위기 이후 거의 24년 만에 처음으로 6%대에 올라섰다. 물가가 오르고 경기가 나빠지는 상황은 은퇴 생활자들에게 달가울 수 없지만, 악조건이라고 해서 은퇴 준비를 소홀히 할 수는 없다. 단기적인 은퇴 생활 자금과 장기적인 은퇴 자산을 준비하려면 금융시장의 주기적 변화를 이용해야 한다. 한국은행이 사상 처음으로 기준금리를 0.5%포인트 올리면서 우리나라도 전 세계적 긴축 행렬에 동참했다. 금리 상승기에는 예금과 채권으로 보다 높은 이자 소득을 도모할 수 있다.
예금 풍차돌리기로 은퇴 생활 자금 만들어라
한국은행이 집계하는 은행 수신금리는 올해 5월 기준 2.02%이나, 은행에 따라서는 최고 연 3~5%대의 특판 예·적금도 내놓고 있다. 채권 금리도 동반 상승해 3년 만기 국고채와 3년 만기 회사채 수익률 모두 10년 만에 최고치를 기록 중이다.
우선 금리가 오를 때는 매월 새로운 예·적금에 가입해 보다 높은 이자 수익을 확보할 수 있다. 이른바 ‘풍차 돌리기’ 재테크가 은퇴 생활 자금 마련에도 도움이 되는 것이다. 매월 새로운 예금이나 적금에 가입하고 만기를 1년으로 설정하면, 1년 후부터는 매달 만기가 차례로 도래하면서 원리금을 받을 수 있다. 이자는 생활 자금으로 사용하고 원금만 재예치하거나, 원리금을 모두 재예치해 복리 효과를 누릴 수 있다.
예·적금 가입 시기를 분산하면 급하게 자금이 필요할 때 목돈 전체를 해지하지 않아도 돼 유동성을 높인다는 장점도 있다. 만일 여유 자금이 1억원 있고 매월 1000만원씩 연 3% 예금에 가입할 수 있다면 1년 후부터 매월 세전 30만원의 이자소득이 나오는 셈이다. 만기 재예치가 계속된다면 매월 멈추지 않는 현금 흐름이 발생한다.
금리 고점일 때 채권 투자에 가장 유리
비정상적인 물가 급등으로 금리가 오르는 시기에는 채권 투자도 고려할 만하다. 채권 투자로 얻을 수 있는 수익은 이자수익과 시세차익으로 구분할 수 있다. 채권의 표면금리에 따라 정기적으로 지급하는 이자수익은 고정돼 있는 반면, 채권가격이 변동하면서 시세차익 혹은 시세차손이 발생한다.
개별 채권에 투자해 만기까지 보유하면, 만기 이전의 채권가격 변동과 상관없이 최초 투자 시점의 수익률을 확정할 수 있다. 금리가 고점일 때 채권에 투자하는 것이 가장 유리한데, 표면금리가 높기 때문에 비교적 많은 이자소득을 확보할 수 있다. 또 이후 시장금리가 하락하면서 채권 가격이 상승하는 데 따른 시세 차익도 도모할 수 있다. 당분간은 인플레이션 압력이 고조되겠지만, 이후 물가 상승세가 완화되면 금리도 내릴 공산이 크다.
채권은 발행사가 파산하지 않으면 만기 때 원리금을 받을 수 있으므로 신용등급이 양호한 채권을 선별할 필요가 있다. 채권의 신용등급은 AAA부터 D까지 부여되는데 BBB- 이상을 투자적격등급이라고 하고, 그 미만을 투기등급으로 본다.
올 들어 보험사에서는 표면금리 연 4~5%대의 후순위 채권을 잇따라 발행하고 있다. 보험사 후순위 채권은 주로 자본을 확충하기 위함이다. 채무변제 순위가 일반채권보다 밀리며, 일정 기간이 지난 후 발행사가 조기 상환할 수 있다는 점을 숙지해야 한다. 대다수 회사채는 3개월마다 이자를 지급하는데, 이자를 지급하는 달이 다른 채권 3개에 투자하는 경우 매월 현금 흐름을 발생시킬 수 있다.
주가 하락을 이용한 분할매수 혹은 적립식 투자
물가가 급등하고 기준금리가 오르면서 경기 침체가 우려되고 있다. 글로벌 증시도 하락세다. 올 상반기 말을 기준으로, 국내외 주가는 코로나 이전 고점 대비 10~20% 이상 떨어졌다. 특히 코스피 지수는 2021년 7월 초 기록한 사상 최고치 3305.21 대비 최근 29% 하락해 주요국 가운데 낙폭이 과도하다는 평가도 나온다.
주가가 하락하는 기간에 우량주를 분할 매수하거나 꾸준히 적립식으로 투자하는 방법도 있다. 이렇게 하면 보유 주식 수를 늘리고, 향후 주가가 반등할 때 자산 가치를 상승시킬 수 있다. 다수의 우량주에 골고루 투자하는 펀드를 이용하거나, 펀드의 투자 기능과 보험의 보장 기능을 동시에 갖고 있는 변액보험을 활용해 은퇴 자산을 준비할 수 있다.
국민연금 통계자료실에 따르면 올해 2월 기준 1인당 국민연금 월평균 수령액은 52만원에 그친다. 국민연금 수급자 10명 중 6명은 월 수령액이 40만원도 되지 않는다. 월 100만원 이상 국민연금을 받는 사람은 전체 수급자의 8%로 10명 중 1명꼴도 되지 않는다.
국민연금연구원 국민노후보장패널조사 결과, 만 50세 이상 중고령 취업자들이 예상하는 은퇴 후 월평균 상활비는 부부 기준 약 257만원, 개인 기준 약 156만원이다. 국민연금 수령액이 턱없이 부족하다. 이 때문에 경기가 어려운 상황이라도 은퇴 자산을 불리려는 노력은 선택이 아니라 필수다. 높은 물가 상승과 경기 침체를 동반한 스태그플레이션에 대한 우려가 작지 않은 상황이지만, 높아진 금리와 낮아진 주가를 적절히 활용하는 방안을 찾아야 할 때이다.
이명열 한화생명 영업추진팀 투자전문가 조선일보
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