가입한 보험은 많은데 왜 보장받는 일은 없을까?

가입한 보험은 많은데 왜 보장받는 일은 없을까?
주효앙

보험회사도 인정할 수 밖에 없는 보험가입법

   얼마 전 매우 재미있는 보험 신상품이 나왔습니다.

바로 보험회사와 셀뱅킹 회사가 제휴하여 만든 토털 암보험 설루션이었습니다.

이 상품은 하나의 상품 안에서 암 발병 시 고액의 보험금 지급은 물론 그와 동시에 셀뱅킹을 통해 보관 중인 면역세포를 통한 암 치료까지 함께 이뤄지는 토털 설루션을 제공하는 새로운 개념의 상품이었습니다.

많은 분들이 모르시지만 전 세계 암 전문가들이 가장 극찬하는 치료법 가운데 하나가 바로 면역세포치료입니다.

줄기세포 암치료 프로세스/SCM생명과학

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전 세계 통계를 보면 면역세포치료를 이용한 암 치료 시 치료 확률은 70%가 넘습니다. 수술 없이 간단한 주사 시술을 통해 자연치유가 되는 유일한 암 치료방법이자 말기암 환자까지도 상관없이 치료 확률을 나타내는 치료법이 바로 면역세포 치료입니다.

셀뱅킹은 그런 면역세포 치료를 받기 위해 필요한 필수 상품이 됩니다. 아직 내 몸이 젊고 건강할 때에 채혈을 통해 우리 몸에 있는 면역세포를 장기 보관하고 그동안 해당 면역세포를 계속 배양함으로 인해 향후 암 진단 시 필요한 충분한 면역세포를 만들게 되는 것이 바로 셀뱅킹입니다.

즉 암보험과 셀뱅킹을 함께 묶음으로서 소비자로 하여금 단순 보험금 지급을 통한 재정적 지원뿐 아니라 실제 건강의 회복까지도 연결시키는 것이 새롭게 등장하는 신개념 보험이자 트렌드라 볼 수 있습니다.

다만 해당 상품을 보며 다소 안타까웠던 것은 암 진단자금에서 발병률이 극히 높은 대장암이나 유방암, 전립선 암과 같은 주요 암들이 소액암으로 구분되어 전체 암진단금의 10%만 보장되고 있었다는 것입니다.

즉 암진단금이 3000만 원이라 하더라도 대장암이나 유방암이 발생될 경우 받게 되는 보험금은 3000만 원이 아니라 300만 원이 된다는 이야기입니다. 이와 같은 암보험은 우리가 피해야 하는 대표적인 형태의 암보험이므로 암보험을 가입하시는 분들께서는 꼭 체크하시기 바랍니다.

이처럼 보험사는 지속적으로 새로운 상품을 출시하고 다양한 방향을 통해 소비자의 필요를 충족시킬 수 있는 상품을 개발하고 있습니다.

하지만 그 이면에는 겉으로는 우리에게 도움이 되어 보이는 것 같지만 실제로는 우리보다 보험사에게 유리한 항목이 숨어있는 경우가 적지 않다는 것을 알아야 합니다.

결국 이와 같은 이유가 우리가 가족 또는 지인을 통해서 어쩔 수 없이 가입한 보험이 여러 개이고 그로 인해 발생되는 보험료가 매우 크더라도 정작 건강상의 문제가 발생했을 경우에 보상받기가 어려운 이유로 이어지곤 합니다.

우리는 우리에게 유리한 보험이 무엇인지 잘 모릅니다. 그저 주변에서 추천한 데로 부탁한 데로 아니면 내가 알고 있는 작은 지식에 의존하여서 나도 모르게 보험사에게 보다 유리한 보험을 쉽게 가입하곤 합니다.

우리가 정말 충분히 많은 보험료를 납부하거나 많은 보험을 가입한 만큼 비례하여 정직하게 그만큼의 보장을 받기 위해서는 보험사가 아닌 우리에게 유리한 보험이 무엇인지를 알고 그와 같은 보험으로만 가입하는 지혜가 절대적으로 필요합니다.

저는 그래서 그동안 소비자에게 유리한 보장에 대해서 여러 번 강조하여 말씀드렸습니다. 보험사는 보장하는 특약별로 저마다 손해율을 책정합니다. 이러한 손해율이 보험료를 계산하는 보험사의 주된 지표가 되며 대표적으로 보험사 손해율이 높은 특약을 순서대로 나열해보면 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매 입원일당 그리고 최근 새롭게 등장한 간병인 지원 일당으로 이어지게 됩니다.

질병후유장해는 모든 질병 발생 시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약을 말하며 뇌혈관 진단특약은 뇌혈관에서 발생하는 모든 질병 발생 시 보장해주는 특약이며 심장질환은 심장에서 발생하는 모든 혈관질환에 대해 보장해주는 특약이며 암은 암 진단 시에 실손은 병원비가 발생할 경우에 치매 입원일당은 치매진단을 받고 입원할 경우에 보상을 받게 됩니다.

그리고 새롭게 등장한 간병인 지원 일당은 내가 입원할 경우 질병이든 상해든 상관없이 무조건 요청 시 보험사에서 24시간 간병인을 조건 없이 파견하는 지원 특약을 말합니다.

어찌 보면 향후 가장 파급력이 큰 특약에 해당하며 보험업계의 핵이 될 수 있는 중요 특약에 해당할 수 있습니다. 왜냐하면 건강으로 발생되는 재정적 위험의 상당수 본질적인 문제가 간병인 지원으로 해결 가능하기 때문입니다.

기본적인 병원비가 실손으로 해결되는 상황에서 우려되는 재정적 문제는 바로 입원 시에 요구되는 가족의 희생입니다. 가족의 도움이 있어야 하는 건강상의 문제는 경제활동을 하는 가족의 경제활동 차단으로 이어지게 되며 대부분의 수술을 필요로 하거나 입원을 하게 될 정도의 질병과 사고 발생 시 간병은 필수불가결로 이어집니다.

즉 간병문제만 해결된다면 고액의 간병인으로 인한 재정적 문제를 해결할 수 있고 또는 가족의 희생을 막음으로써 경제활동을 지속하거나 혹은 가정을 기존 그대로 지킬 수 있게 되며 그로 인한 생활비의 과다지출도 막을 수 있는 것입니다.

그래서 우리는 이처럼 실제 보험을 통해 우리에게 유리한 특약이 무엇이고 반대로 보험사에 불리한 특약이 무엇인지를 정확히 이해할 필요가 있으며 이러한 이해 가운데 보험가입을 준비한다면 완벽한 위험 대비를 이룰 수 있습니다.

지금 한번 여러분이 가입한 보험을 잘 살펴보시기 바랍니다. 3% 이상의 질병후유장해 특약이 포함되어있는지 뇌혈관과 심장질환이 보장되고 있는지 치매 입원일당이나 간병인 지원 일당이 있는지 보시기 바랍니다.

아마도 대부분의 분들이 현재 가입되어있는 보험에서 이와 같은 특약을 찾기가 어려울 것입니다. 그 이유가 바로 위 언급한 바와 같이 쉽게 보험을 가입한 이유이기도 하며 또 다른 이유로는 보험회사가 이처럼 자신들에게 불리한 특약을 절대 내세워 판매하지 않거나 그러한 보험상품 출시를 꺼려하기 때문입니다.

지금 바로 다른 보험사에서 판매하는 상품의 보장내용을 한번 찾아보시기 바랍니다. 제가 언급한 소비자에게 유리한 보장 특약을 모두 지원하는 보험상품을 찾기가 매우 어려울 것입니다. 바로 보험사가 그러한 보험을 소비자가 가입하는 것을 싫어하기 때문입니다.

하지만 정말 잘 찾아보면 그와 같은 상품이 분명 있습니다. 우리에게 도움이 되는 특약으로만 준비할 수 있는 보험이 있고 여러분들이 꼭 이와 같은 보험가입을 통해 재정적으로는 보험료를 절약하고 보장 측면에서는 어떤 상황에서도 실질적인 보장을 받을 수 있기를 바랍니다.

또한 처음 언급한 사례와 같이 셀뱅킹은 새로운 보험의 트렌드이자 향후 헬스케어 시장의 핵심이 될 수밖에 없는 주요 상품이라 생각합니다.

완벽한 위험 대비를 원하신다면 위 언급한 보험사 손해율이 높은 특약들을 포함하는 보험과 함께 셀뱅킹을 같이 준비하여서 재정적 위험과 건강의 위험을 동시에 해결할 수 있는 플랜을 세우시기 바랍니다.



마지막으로 금번 3월을 끝으로 질병후유장해 특약이 사라지게 됩니다. 아직 1주 정도의 시간이 남아있으므로 고민 중이시거나 미처 모르셨던 분들께서는 이달이 가기 전에 서둘러 질병후유장해 특약을 꼭 챙기시기 바랍니다.

그리고 가장 중요한 것! 건강이 최고입니다. 늘 건강하시기 바랍니다. 감사합니다
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