[결혼 전과 후 재테크] 예비부부의 재무설계 ㅣ 우리 부부는 몇 점?
살림 합치기 전 가계부 합쳐라
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
30대 예비부부의 재무설계 中
양보는 신혼부부가 가져야 할 최고의 미덕이다. 치약 짜는 방법, 수건 접는 횟수까지 모든 게 다를 수밖에 없는 두사람이 함께 생활하려면 배려하는 마음이 꼭 필요하다. 재무설계를 할 때도 같은 마음가짐이 요구된다. 돈 문제는 부부관계를 악화하는 요인이 되기 쉽기 때문이다. 더스쿠프(The SCOOP)와 한국경제교육원㈜이 한 예비 신혼부부의 가계부 작성을 도왔다.
결혼 전 함께 가계부를 작성해 보는 일은 무척 중요하다.[사진=게티이미지뱅크]
신혼부부나 예비 신혼부부 중엔 가계부 때문에 골머리를 앓는 이들이 종종 있다. 각자의 생활패턴이 녹아 있는 두 사람의 가계부를 하나로 합치려니 고민해야 할 게 한두 가지가 아니라서다. 서로 다른 용돈 액수를 맞추는 것에서부터 묘한 신경전이 벌어진다. 지출을 따지다 보면 여가생활과 취미에도 변화가 일어난다. 부모님 용돈처럼 민감한 항목도 있어 자칫하면 서로 맘 상하는 결과를 불러일으킬 수 있다. 결혼 전부터 충분한 대화를 거쳐 함께 가계부를 작성해 봐야 하는 이유다.
이번 재무상담의 주인공인 강현민(가명·38세)씨와 김지연(가명·34세)씨도 결혼을 앞두고 가계부를 쓰는 데 어려움을 겪고 있었다. 3월 살림을 합치기로 한 두 사람은 현재 각자 생활하고 있는데, 강씨는 자취를 하고 김씨는 부모님과 함께 산다. 서로의 생활패턴이 다른 만큼 둘의 가계부의 구성도 확연한 차이를 보였다.
월 285만원을 버는 강씨는 총 지출 321만원 중 60만원을 공과금(10만원)과 월세(50만원) 등으로 쓰고 있는데, 이는 김씨에겐 없는 지출항목이다. 229만원을 버는 김씨는 지출 232만원의 상당 부분을 보험과 금융성 상품(100만원)에 투자하고 있다. 강씨(41만원)의 두배가 넘는 액수다. 동거를 하게 되면 월세를 함께 내거나 공동으로 생활용품을 구매하는 등 따져야 할 게 많아진다. 결혼 전 두사람이 함께 가계부를 써 보고 미리 여유자금을 확보해 둬야 하는 이유가 여기에 있었다.
지난 1차 상담에서 두사람은 각자의 소득과 지출을 놓고 가볍게 재무 설계를 받았다. 강씨는 데이트 비용(80만원→40만원)과 부모님 용돈·명절비(월평균 25만원→20만원) 등 45만원을 줄였다. 김씨도 데이트 비용(40만원)에서 20만원을 빼 그중 10만원을 식비로 전환했다. 살림을 합쳐 식비가 늘어날 것을 대비하기 위해서였다. 그 결과, 총 39만원 적자였던 둘의 가계부도 16만원 흑자가 됐다.
하지만 강씨 커플은 알뜰폰에 막연한 거부감을 갖고 있었다. 통화품질이 떨어지고 멤버십 혜택이 없다는 이유에서였는데, 멤버십 포인트는 편의점 결제와 무료 영화에 포인트를 쓰는 게 고작이었다. 일단 부부의 의견대로 부가서비스와 데이터 제공량을 낮춘 요금제를 선택, 통신비를 18만원에서 11만원으로 7만원 줄였다.
민감한 부분인 용돈에도 메스를 댔다. 강씨와 김씨는 각각 30만원·35만원씩 용돈을 써 왔는데, 데이트 비용을 따로 계산한 걸 고려하면 액수가 적은 편이 아니다. 내집마련·결혼·출산 등을 대비하려면 절약이 불가피했다. 그나마 액수가 비슷해서인지 강씨 커플은 용돈 줄이기에 흔쾌히 동의했다. 앞으로 각자 20만원씩 용돈을 쓰기로 결정했다.
다음은 데이트 비용이다. 지난 상담에서 120만원→60만원으로 절반을 줄였지만 아직 더 아낄 수 있다. 일단 동거를 시작하면 데이트 횟수가 확연히 줄어들기 때문이다. 식비와 외식비, 문화관람비 등 새로운 지출항목이 생겨난다는 점도 고려해야 한다.
따라서 데이트 비용은 60만원에서 40만원으로 20만원 더 줄였다. 현재 두사람이 정한 식비는 50만원인데, 외식비가 포함된 금액임을 생각하면 부족해 보인다. 강씨 커플은 1주일 식단을 작성해 재료를 소량 구입해 최대한 절약해 보기로 결정했다. 요리시간이 부족하거나 외식이 잦아질 경우엔 인근 시장에서 반찬을 사오는 식으로 대처할 예정이다.
보험료도 살펴봤다. 강씨(11만원)의 경우엔 특별히 흠잡을 데가 없었다. 문제는 김씨의 개인보험(20만원)이다. 실손보험이 포함돼 있긴 하지만 총 납입액의 5%를 연금으로 보장해준다는 조건을 전제로 20만원씩 보험료를 내는 건 좀 과한 면이 있었다. 보험은 해지하지 않는 대신, 불필요한 부분을 수정해 5만원으로 대폭 낮췄다.
강씨는 주기적으로 다니던 영어학원(월 15만원)도 끊었다. 김씨와 동거한 이후엔 함께 보내는 데 시간을 많이 할애하기로 했다. 내년쯤 두사람이 함께할 수 있는 공부나 운동들을 찾아볼 예정이다.
두사람은 각자 부모님께 20만원씩 용돈을 드리고 있다. 그런데, 요새 양가 부모님이 한사코 용돈 받기를 거절하는 모양이다. 자신들의 힘으로 전셋집을 구하려는 두사람에게 힘이 되지 못하는 걸 미안해하고 있어서였다. 그래도 강씨 커플은 부모님께 조금이라도 금전적인 도움을 드리고 싶어했다. 액수를 조금 줄이는 대신 1년에 한번 양가 부모님께 100만원씩 총 200만원을 드리는 걸로 방식을 바꿨다. 따라서 두사람의 부모님 용돈은 월평균 16만원으로 줄었다.
이것으로 강씨 커플의 지출 다이어트가 끝났다. 두사람은 통신비(7만원)·용돈(25만원)·데이트 비용(20만원)·보험료(15만원)·영어학원(15만원)·부모님 용돈(24만원) 등 106만원을 줄이는 데 성공했다. 1차 상담 때 줄이고 남은 잉여금액(16만원)까지 합치면 부부는 총 122만원을 잉여자금으로 확보한 셈이다.
상황은 의외로 나쁘지 않다. 여느 상담을 받는 부부들과 다르게 강씨 커플은 적지 않은 액수(110만원)를 저축에 투자하고 있다. 다만, 부부가 활용한 재테크가 얼마나 효율적인지, 리스크가 있는 상품인지를 파악하는 게 관건이다. 어떻게 해야 결혼 전까지 효과적인 저축 방법을 마련할 수 있을까. 자세한 방법은 다음 시간에 소개하도록 하겠다.
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
shnok@hanmail.net | 더스쿠프 전문기자
우리 부부는 몇 점? 결혼 후 꼭 해봐야 할 `재테크 궁합` 테스트
결혼해서 잘 살기 위해서는 성격, 가치관, 취향 등 여러 가지 부분이 잘 맞아야 한다고들 이야기합니다. 이렇게 서로 잘 맞는 커플을 볼 때 궁합이 좋다고 하는데요. 마찬가지로 재테크에 있어서도 부부 궁합이 중요합니다. 각자 다른 경제관과 소비 성향을 가지고 살아온 두 사람이 한 가정을 이루고 같은 목표를 함께 달성하기 위해서는 재테크 궁합이 잘 맞아야 하는데요. 오늘은 대신증권과 함께 부부 재테크 궁합을 맞춰나가는 노하우에 대해 알아보겠습니다.
결혼하고 부자 되려면? 기본은 재테크 궁합
경제적으로 안정되지 못한 탓에 결혼을 망설이는 커플들은 `결혼하면 돈이 더 잘 모인다`는 조언을 많이 듣습니다.
두 사람의 수입을 하나로 모아 관리하고, 경제적으로 같은 목표를 가지고 힘을 합쳐 나가다 보면 각자 생활할 때보다 더 계획적인 지출과 재테크가 가능하기 때문이죠. 물론 결혼을 해서도 수입과 지출을 각자 관리하는 경우라면 이야기가 달라지겠지만 부부가 합심하여 재테크를 한다면 싱글일 때 보다 좀 더 빠르게 목표에 다가갈 수 있답니다.
여기에서 중요한 것이 바로 재테크 궁합입니다. 부부가 함께 재테크를 시작하고자 할 때 기본적인 소비 습관이나 경제적 가치관, 투자성향 등에 큰 차이가 있다면 하나로 뜻을 모아 목표를 향해 가기 힘들겠죠. 그렇기 때문에 부부라면 재테크 궁합을 맞추려는 노력이 필요합니다.
테스트로 알아보는 재테크 궁합 지수
재테크 궁합을 맞추기 전에 기본적으로 돈이나 재테크에 대한 생각이 서로 얼마나 잘 맞는지 파악하는 게 먼저겠죠? 다음 20개 항목을 통해 부부 재테크 궁합을 진단해볼까요?
*참고도서 <부자를 만드는 부부의 법칙>
1. 상대방이 나의 월급을 정확하게 알고 있다. 2. 상대방의 인센티브, 부수입 등 월급 이외의 수입액을 알고 있다. 3. 돈 관리하는 사람을 한 명으로 정했고, 서로 신뢰한다. 4. 현재 수입의 50%는 모으고 있다. 5. 우리가 한 달에 얼마를 저축하는지 정확하게 알고 있다. 6. 내가 한 달에 내 용돈으로 얼마를 쓰는지 알고 있다. 7. 서로의 용돈에 불만이 없다. 8. 보험료로 한 달에 얼마나 나가는지 알고 있다. 9. 우리 집 한 달 생활비가 얼마인지 알고 있다. 10. 우리 집 가장 큰 지출 항목이 무엇이고, 얼마인지 알고 있다. 11. 1차 종잣돈에 대한 구체적인 목표 금액이 있다. 12. 1차 종잣돈으로 무엇을 할지 합의했다. 13. 앞으로 10년 후 얼마의 자산을 모으겠다는 목표가 있다. 14. 서로가 모르는 비자금이 없다. 15. 우리 집 예비비(비상금)가 얼마인지 알고 있다. 16. 즐겨찾기에 재테크 관련 카페나 블로그가 5개 이상 있다. 17. 같이 읽은 재테크 책이 10권 이상이다. 18. 같이 들은 재테크 강의가 5개 이상이다. 19. 빚에 대한 생각이 서로 일치한다. 20. 함께 돈 이야기를 하는 것이 불편하지 않다. |
15개 이상★ 재테크 궁합 천생연분!
궁합은 이미 완벽! 부부 합심해서 차곡차곡 종잣돈을 모은 후, 본격적인 재테크에 나서면 됩니다. 재테크 고수 부부들의 다양한 노하우를 참고 삼아 본인들에게 맞는 실행 방법을 찾아보세요.
10~14개★ 이 정도면 찰떡궁합!
두 사람이 이 정도로 마음을 맞췄고, 의지가 충만하다면 앞으로 문제없습니다. 재테크 전투력만 좀 더 키우면 좋은데요. 막연하게 돈을 아끼고 저축하겠다는 결심만 하기보다는 돈을 언제까지 얼마나 모으고 무엇을 할지 부부가 머리를 맞대고 구체적으로 계획을 세울 필요가 있습니다.
4~9개★ 좀 더 고민이 필요!
아직 재테크에 대한 고민이 부족한 것 같습니다. 조급한 마음이 앞서 시행착오를 하기 쉬운 단계인데요. 먼저 수입과 지출을 차근차근 체크하면서 어디서 돈이 새나가고 있는지 점검하고, 손품과 발품을 팔아 재테크 기초 지식을 탄탄히 하면 좋습니다.
3개 이하★ 지금부터 시작!
이제 출발선에 섰습니다. 가정경제에 대해 부부가 함께 이야기를 시작해볼까요? 재테크 서적들을 함께 읽으면서 돈에 대한 기본 감각을 익히세요. 그리고 든든한 종잣돈을 만들기 위한 저축 첫 단계에 들어가면 됩니다.
재테크로 돈 벌고 싶다면, 삶에 먼저 ‘투자’하라/한국교육신문
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부부 재테크 궁합 맞추기
그럼 부부간 재테크 궁합을 잘 맞춰 나가려면 어떻게 해야 할까요? 원만한 부부생활을 위해서 가장 중요한 것은 충분한 대화인데요. 부부 재테크 역시 대화와 소통이 기본입니다. 결혼 전까지의 지출 습관이나 돈 관리 방법 등에 대해 서로 솔직하게 이야기한 후에 앞으로의 계획 설계를 시작합니다. 그리고 각자의 재무 상태 공개는 필수인데요. 수입과 함께 적금·청약·보험 등 자산, 그리고 부채까지 다 오픈해야 부부 공동의 재무목표를 정하고 효율적으로 계획을 세울 수 있습니다.
다음으로 소비 스타일에 대한 조율이 필요합니다. 사람마다 소비에 대한 가치관이 모두 다르죠. 부부가 상대방의 지출 항목을 이해하지 못하고 불만이 쌓인다면 재테크 궁합을 맞추기는 불가능한데요. 함께 정한 재무목표를 최우선으로 두고 그에 맞춰 생활비 및 각종 예산을 짠 후, 함께 상의해서 일정 금액을 정해두고 서로의 라이프스타일을 충족시켜줄 수 있는 소비에 사용하는 것이 방법입니다. 이러한 부분을 미리 상의해 조율해두지 않으면 부부 합심은 힘들어집니다.
마지막으로 서로의 투자 성향에 대해 충분히 이야기하고 재테크에 대한 설계도 함께해야 합니다. 보통 결혼을 하면 효율적인 돈 관리를 위해 역할분담을 하게 되죠. 예를 들어 꼼꼼하고 절약을 잘 하는 사람이 생활비를 관리하고 재테크에 대한 지식이나 정보가 풍부한 사람이 저축이나 투자 등 자산 관리를 하는데요. 이렇게 역할을 나누더라도 재테크 설계는 두 사람의 투자성향이 모두 존중되어야 합니다. 부부 중 한 쪽은 예·적금 같은 안전자산을 선호하고 한 쪽은 주식 등 공격적인 투자를 선호해서 갈등을 겪는 경우가 꽤 있는데요. 충분한 상의를 통해 타협점을 찾는 것도 부부 재테크 궁합에서 중요한 부분입니다. 둘의 성향을 반영해 자산 분배 비율을 조정하거나 장기적인 계획을 통해 시기별 재테크 전략을 달리하는 등 부부 모두가 납득할 수 있는 방향으로 가야 균열 없이 같은 목표를 향해 달려갈 수 있습니다.
지금까지 부부에게 중요한 재테크 궁합에 대해 대신증권과 알아봤습니다. 결혼 초기에는 재테크 궁합도 잘 안 맞고 여러 시행착오를 겪을 수 있는데요. 충분한 대화와 노력을 통해 얼마든지 맞춰 나갈 수 있답니다. 부부는 가족의 여유와 행복이라는 공통 목표를 가지고 있으니까요!
[출처: 대신증권 공식블로그]
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